Порой банки идут на разные ухищрения, чтобы заманить в кредитные сети. Я хотела бы дать вам основной совет: очень внимательно читайте кредитный договор.
Вы должны чётко знать, что именно вы подписываете. Да, это требует определенного времени. Если обстоятельства позволяют, то требуйте у банка "рыбу" кредитного договора заранее, и читайте её в спокойной обстановке. Можете дома, можете со знакомыми юристами, а можете задавать вопросы на нашем сайте :)
Ниже я напишу основные ловушки, расходы на которые вы никак не предполагаете при подписании договора.
Подстраховка
Первая ловушка - это сопровождающее кредит страхование. При оформлении потребительского займа в магазине, например, электроники, менеджер банка может вас поторапливать, и убеждать, что договор типовой, и вы все равно ничего в нем не измение. А там на последних листах может стоять требование о страховании кредита, жизни, здоровья, работы и еще много чего. При чем, возможно, будет стояить требование о страховании в конкретной страховой компании.
Если это требование исключить из договора не получается, стоит задуматься, а нужна ли вам эта покупка, отягченная столькими обязательствами? Если покупка все же нужна, проконсультируесь в Роспотребнадзоре. Эта контора, считает, что страхование в таком случае можно расценивать как навязанное, и отказаться от него.
Ваша кредитка?
Ещё одна интересная форма привлечения клиентов - подсунуть им кредитную карту, не спрашивая согласия. При оформлении кредита в магазине вам выдают огромную кипу документов, буклетов, и где-то в недрах этой кучи таится пластиковая карта - естественно, не активированная. Или еще вариант, через какое-то время после заключения кредитного договора из вашего родного банка вам может прийти кредитка по почте. Для её активации необходим пин-код.
Вам (или любому другому человеку, вынувшему карту из вашего почтового ящика) код с удовольствием сообщат по телефону - стоит только назвать номер клиента и свою фамилию (которая, кстати, указана в письме).
В том же Роспотребнадзоре отмечают, что такие схемы некоторые банки активно используют. Но помните, что еще в 2007 году вступила в силу статья 10 федерального закона «О защите прав потретителей», согласно которой изготовитель товара или производитель услуги (в данном случае банк) должен донести до потребителя полную информацию о кредите - начиная от точной суммы, процентной ставки, подробного графика погашения. То, что клиент ознакомился с информацией, он должен подтвердить подписью.
Поэтому если вам предъявили чужие долги по кредитке из почтового ящика, можете смело требовать от банка аннуляции, т.к. вашей подписи нигде нет. Или же можете просто идти в суд. Вашу позицию подкрепляет и Гражданский кодекс РФ, по которому кредитный договор должен быть заключён с личными подписями той и другой сторон.
Ведение счета - бесплатно
В прошлом году Высший арбитражный суд РФ признал незаконным взимание комиссий за открытие и ведение ссудного счёта (постановление № 7171/09 от 2 марта 2010 года).
В решении указано, что включение в кредитный договор условий о комиссии за открытие ссудного счёта нарушает права заёмщиков как потребителей финансовых услуг: открытие и ведение ссудного счёта не является самостоятельной банковской услугой, отличной от кредитования. Процедура ведения такого счёта является для банков обязательной. Именно поэтому клиенты сейчас подают в суд, чтобы вернуть затраченные деньги. Но стоит признать, это достаточно трудоёмкий поцесс.
Досрочные погашения
Часто банками используются схемы мораторий на досрочное погашение кредита. В среднем на сегодняшний момент по кредитным договорам существуют моратории сроком на З-6 месяцев.
Пока действует мораторий и полное, и частичное досрочное погашение кредита или предусматривает уплату дополнительных сборов в определяемых в кредитном договоре размерах, или вообще не допускается. В данном случае стоит обратить внимание на размер этого сбора, который должен быть прописан в договоре и высчитан в процентном отношении от суммы досрочного погашения, а также на размер сбора соответственно тарифам банка, если на них делается ссылка в договоре. Также банки могут включать в кредитные договоры другие условия, оговаривающие возможность досрочного погашения кредита.
Смысл моратория в том, что при аннуитетных платежах заемщик в первые месяцы оплачивает основные проценты по кредиту, не очень сильно сокращая тело кредита. Именно поэтому банки вводят мораторий - они просто гарантируют свою прибыль. Другими словами, при аннуитетных платежах вы авансом оплачиваете банку услугу по обслуживанию кредита. Учтите это, когда будете обдумывать досрочное погашение.
В любом случае, кредит - это удобный инструмент, который позволяет одолжить у будущего. Т.е. жить лучше сегодня, расплачиваясь за это завтра. Главное при этом - не слишком сильно нагружать завтрашний день, чтобы он не превратился в каторгу...
Свежие комментарии